养老金怎么计算退休领取金额 手把手教你算

1.社会保障养老金的计算公式

不知道大家有没有算过自己的社保养老金退休后能领到多少钱？

很多平台都有养老金测算工具。我试了几个，发现不同平台的结果其实是不一样的。

让我们用老方法自己算算。

社保的计算主要包括两部分:基础养老金+个人养老金。

基础养老金=(上年度全省职工月平均工资+本人月平均指数化工资)÷2×缴费年限× 1%。

个人养老金=退休时个人账户积累额÷月数。

发月数略等于(人口平均预期寿命-退休年龄)×12。

目前50岁是195个月；50岁170个月；60岁是139个月。

听到这个是不是有点晕？我们通过一个案例来搞清楚。

以杭州为例:

假设张三月薪6000元，一直按照这个工资基数缴纳社保养老金。

社保的缴费比例个人8%，公司14%。

然后每个月张三交480，公司交840。

从30岁到60岁退休，我一共交了30年社保。

个人缴费全部记入个人账户，共计480×12×30 = 17.28万元。

为了计算方便，案例中没有给出张三的涨薪情况，也没有考虑个人账户的利息。

张三60岁退休时，参考2021年杭州市职工月平均工资，为12225元/月。

那么张三的退休养老金是:

基础养老金:(12225+6000)÷2×30×1%=2733.75元。

个人养老金:172800÷139=1243.17元。

233.75+1243.17 = 3976.92元

在很多地区，老年人退休后会获得当地的政策补贴或工龄补贴。

因为每个地区的标准不一样，这里就不考虑了。

这样，张三退休后，每月可领取养老金3976.92元。

你可以根据上面的公式来预算你未来的养老金。

2.注意社保缴费年限。

要领取社会保障养老金，你必须满足两个条件:

一个是达到退休年龄，一个是缴纳养老金满15年。

很多时候工资是一样的，但是社保缴费年限不一样，退休后领取的养老金也有很大差别。

比如张三和小明都是月薪6000，都是60岁退休。

张三社保从30岁开始全额缴纳，一直到退休，缴纳30年；

小明的社保从45岁开始交，到60岁退休，刚好15年。

虽然工资一样，但是因为小明缴费不到15年，退休养老金完全不一样。

我刚刚算了一下，张三的退休养老金是3976.2元/月。

小明呢？

小明的指数化月平均工资6000，个人每个月缴纳8%，就是480。

个人账户总余额:480×12×15 = 8.64万元。

基础养老金:(12225+6000)÷2×15×1%=1366.88元。

个人养老金:86400÷139 = 621.58元

总共才1988.46元。

你看，同样的工资，一个交了30年社保，一个交了15年社保，退休后领的钱相差一倍！

影响养老金的不仅是社保缴费年限，还有社保缴费基数。

很多公司为了节省人力成本，会按照最低标准给员工缴纳社保。

乍一看，每个月从社保里扣的钱好像少了，但实际上，退休后，你拿到的养老金会更少。

到时候吃亏的还是自己。

所以你在计算养老金之前，先搞清楚自己交了多少年社保，缴费基数是多少，再来计算，会比较准确。

3.有了老年社会保障，年龄越大越值钱。

我们简单算一下社保养老金的收益率。

看张三。他一个月交480，一年交5760，交30到60年。

60岁退休，每月领取3976.92元，每年领取47723元。

按照目前的平均寿命，如果活到80岁，IRR约为6.5%。

这个回报率现在看起来很不错。

但上述算法只算个人缴纳的部分，不算公司承担的费用。

如果没有单位，作为灵活就业全额缴纳社保，一年就是(480+840)×12 = 15840元。

算下来收益率在2.7%左右。

那么，没有一家公司自己缴纳社保，不值得吗？

不完全是。

而且养老金从开始领取到现在还会继续上涨。

今年退休人员的基本养老金比去年提高了4%。

不得不说，国家对老年人还是很友好的。

我一辈子有钱，不怕通货膨胀。

只是不知道我们这一代人退休后还能不能保持这种待遇。

04.社保+商业保险，生活更美好

现在，人口老龄化的压力越来越大。

延迟退休，鼓励个人养老，都是为了应对日益严重的人口老龄化问题。

等我们退休了，很难说以后交社保的人就交不出养老金了。

在这种情况下，我们可以理解为什么这么多人开始对养老感到焦虑。

想过更好的退休生活，除了社保，还得做其他安排。

比如投资房产，以房养老，以租金补贴现金流，但是这个门槛有点高。

比如你存的钱多了放银行理财，现在的利率就有些不够用了。

另外一个很好的办法就是补充商业保险，为未来的自己多准备一些钱。